75% инвесторов в Латинской Америке и Азии стремятся больше вкладывать в криптовалюты. Таковы результаты мартовского опроса компании Toluna. При этом 32% опрошенных полностью доверяют криптовалютам — для сравнения, в США и ЕС этот показатель составляет около 14%. На фоне этого мы решили разобраться, как криптовалюты могут помочь экономикам развивающихся стран, создать новые рабочие места, а также стать важным инструментом в борьбе с инфляцией, коррупцией и бедностью. 

Криптовалюты расширяют доступ к финансовым услугам 

По данным IT-компании Acuant, порядка 2 млрд человек — то есть более четверти населения Земли — сейчас живут без доступа к банковской системе. Это значит, что у них нет банковского счета, который позволит им открыть карту или перевести деньги. Большинство из этих людей живут в странах с развивающейся экономикой, и порядка половины из них приходится на Бангладеш, Китай, Индию, Индонезию, Мексику, Нигерию и Пакистан. При этом число людей, находящихся вне банковской системы, растет — в 2017 году их было около 1.7 млрд человек.

Есть несколько причин, по которым у человека может не быть доступа к банковской системе своей страны: 

  • Отсутствие необходимых документов;
  • Отсутствие развитой банковской инфраструктуры и доступа к отделениям банков. В Кении, например, на 100 000 человек приходится менее 5 банковских отделений. Для сравнения, в России такому же количеству людей доступно более 25 отделений. 

Важно понимать, что наличие доступа к финансовым услугам — это один из ключевых факторов, способствующих развитию экономики страны. Без банковских счетов люди не могут брать кредиты, покупать жилье, копить деньги, получать государственные пособия, открывать и вести бизнес.

Однако с появлением криптовалют у людей появился новый инструмент, открывающий доступ ко множеству финансовых услуг. За последние 13 лет криптовалюты смогли создать альтернативную банковской систему, в которой пользователи могут свободно отправлять друг другу активы, платить ими за товары и услуги, хранить в них сбережения и получать доход. Причем для этого нужно просто иметь смартфон и доступ к интернету. При этом смартфоны, в отличие от банковских счетов, есть примерно у 48% жителей Земли. 

Отсутствие доступа к банковской системе — одна из причин принятия биткоина в Сальвадоре в качестве официального платежного средства. В недавно принятом в стране Законе о биткоине сказано, что примерно у 70% жителей Сальвадора нет доступа к традиционным банковским услугам и первая криптовалюта должна помочь этим людям. 

В результате во многих странах с развивающейся экономикой количество держателей криптовалют даже выше, чем в странах развитых. Так, по данным сервиса Statista, в Нигерии цифровыми активами владеет 42% жителей, на Филиппинах — 28%, во Вьетнаме — 27%, а в Турции — 25%. При этом в США этот показатель составляет всего 13%, в Австрии — 10%, а в Израиле — 8%. 

Роль криптовалют в международных переводах

По данным Всемирного банка, в 2021 году трудовые мигранты перевели домой свыше $589 млрд — на 7.3% больше, чем годом ранее. Чаще всего для осуществления переводов они пользуются банками, электронными платежными системами вроде Qiwi, PayPal или Webmoney, международными системами денежных переводов, такими как Юнистрим или Western Union, а также платежными приложениями. 

При этом пользователи каждого из таких сервисов должны платить комиссию за перевод. В зависимости от страны и способа перевода комиссия может составлять от 1% до 7%. А в среднем по миру этот показатель составляет 6.8%. Дороже всего трансграничные переводы в странах Африки — там комиссии могут превышать 9%. Для людей из стран с развивающейся экономикой это огромные деньги. Так, объем трансграничных переводов малого и среднего бизнеса — $10 трлн, из которых до $200 млрд уходит на банковские сборы. А простые мигранты тратят на оплату комиссий свыше $25 млрд в год. 

Криптовалюты значительно упрощают международные переводы и делают их намного дешевле. При этом благодаря криптовалютам международные переводы теперь доступны даже для тех людей, у которых нет банковских счетов. Цифровым активам не нужны посредники в виде банков и их сотрудников. Ведь большинство криптовалют можно перевести другому пользователю почти мгновенно и при минимальных комиссиях на любую сумму перевода.

Более того, криптовалюты позволяют обойти ограничения властей на объем международных переводов. Так, например, в Нигерии часть банков разрешает переводить не более $500 за раз. Подобных лимитов при работе с децентрализованными криптовалютами нет и не может быть. 

Еще один плюс криптовалют — они безопаснее. Во многих странах получить перевод в наличных и донести полученные деньги домой в сохранности — непростая задача. Ведь сначала надо доехать до отделения банка и платежного сервиса, где нужно доказать, что перевод был совершен на ваше имя и вы имеете право получить деньги, а потом нужно еще вернуться с полученными деньгами домой. А вот доступ к криптовалютам можно получить через любой смартфон, подключенный к интернету. При этом даже если грабители украдут телефон, они вряд ли смогут получить доступ к криптовалютам. Для работы с мобильными криптокошельками им понадобится пароль от приложения, а также приватный ключ или же мнемоническая фраза для отправки монет. 

По этим причинам значительная часть трансграничных переводов в развивающихся странах, прежде всего африканских — это бизнес-расчеты. Это могут быть, например, операции между азиатскими компаниями и латиноамериканскими или африканскими предпринимателями, которые занимаются импортом товаров. Местным фирмам выгоднее и удобнее проводить сделки в криптовалютах, чем через банк: это дешевле, быстрее и не требует трудоемкой работы с документами.

Криптовалюты помогут в развитии бизнеса 

Криптовалюты могут изменить то, как малый и средний бизнес работают в развивающихся странах, где предпринимателям получить кредит на открытие своего дела очень непросто. Международные инвесторы не хотят рисковать деньгами и вкладывать их в неустойчивые экономики и их бизнес. А у местных банков денег может просто не быть, или же они выдают кредиты только крупному бизнесу. 

Кроме того, мелкие предприниматели из развивающихся стран часто не могут участвовать в импортном или экспортном бизнесе, поскольку у них нет возможности конвертировать местные деньги в более широко распространенные валюты, такие как доллар США. В результате они не могут обрабатывать платежи, оплачивать импортные поставки и закупать зарубежное оборудование.

Но, к счастью для них, криптовалюты уже помогают привлекать средства там, где раньше это было невозможно. Например, такие площадки, как Nebeus, выдают предпринимателям из развивающихся стран кредиты в криптовалютах. Другие же площадки помогают конвертировать криптовалюты непосредственно в фиатные деньги. О роли криптовалют в проведении международных расчетов мы уже написали выше. 

Долгосрочные выгоды от развития бизнеса с помощью криптовалют: создание новых рабочих мест, повышение налоговой базы и как результат — стимулирование экономики страны. 

Роль криптовалют в борьбе с инфляцией 

Криптовалюты особенно популярны в странах, где наблюдается высокий уровень инфляции. В прошлом году инфляция в Венесуэле составила 472%, при этом в 2020-м этот показатель составил 6 500%, а в 2018-м — более 1 300 000%. В Аргентине в 2021 году инфляция достигла 50.7%, в Турции — 48.7%, а России — 8.7%. И это без учета обесценивания местных фиатных валют по отношению к доллару. 

При этом в таких странах, как Аргентина, Южный Судан, Зимбабве и Ангола среди многих других, за последние три года совокупная инфляция превысила 100%. 

В таких странах биткоин и другие криптовалюты очень популярны, поскольку выполняют роль активов, хеджирующих риски инфляции. Например, объем торгов на криптоплатформах Венесуэлы сопоставим с объемами на американских торговых криптоплощадках. Это обусловлено тем, что граждане Венесуэлы покупают цифровые активы не столько ради заработка, сколько для защиты от инфляции и в качестве средства сбережения. Да и на фоне инфляции в десятки и сотни процентов годовых высокая волатильность криптовалют уже не так страшна — насколько бы ни упал завтра биткоин, купить его почти наверняка окажется выгоднее, чем оставить деньги в национальной валюте. 

Жителям развивающихся стран с гиперинфляцией криптовалюты (прежде всего ВТС и стейблкоины) позволяют не только защитить, но и приумножить свои накопления. Немаловажно и то, что других способов защиты от инфляции, кроме покупки доллара и криптовалют, у жителей многих развивающихся стран зачастую просто нет: без банковского счета, национальной фондовой биржи и рынка сложно инвестировать в другие инструменты вроде ценных бумаг. 

Примечательно, что в цифровых активах ищут спасения от инфляции не только простые жители, но и крупные инвесторы — в Латинской Америке они проводят до 80% ежемесячных криптотранзакций. Более подробную информацию о том, как именно развивается крипторынок в странах Латинской Америки, читайте в нашем отдельном материале. 

Роль цифровых валют в борьбе с коррупцией

Коррупция — одна из основных проблем в странах с развивающейся экономикой. По подсчетам института Брукса, совокупный объем взяток, полученных госслужащими, может доходить до $2 трлн в год — это 2% от мирового ВВП. Коррупция увеличивает стоимость развития инфраструктуры — строительства новых дорог, больниц и школ — на десятки миллиардов долларов. Это огромные суммы для развивающихся стран. 

Бесспорно, бороться с коррупцией в первую очередь необходимо с помощью перестройки политических, экономических и социальных институтов. Это сложный процесс, и добиться успехов здесь непросто. Но и цифровые валюты могут стать важным инструментом на этом поприще. Ведь подтвержденные транзакции в блокчейне невозможно подделать, скрыть, отменить или как-то отредактировать. 

Наиболее удобная форма цифровых валют для внедрения в госуправление — это цифровые валюты центробанков, или CBDC. В прошлом году собственные CBDC запустили центробанки 7 стран, включая правительства Карибских островов, Ямайки и Нигерии. 

С помощью CBDC финансовые регуляторы могут отслеживать, как именно расходуются бюджетные средства и кто и на что их тратит. Если бы власти переводили деньги на строительство подрядчикам в CBDC, незаметно «распилить» эти средства было бы невозможно. Более того, если CBDC работают на публичном блокчейне, то любой гражданин страны сможет отследить, на что пошел каждый потраченный цент. 

CBDC позволят сократить число финансовых посредников, значительно ускорить переводы и сделать их дешевле, а также максимально упростить процесс проведения бюджетных выплат — их можно будет адресно начислять любому гражданину, у которого есть CBDC-кошелек. 

Цифровые валюты центробанков также позволяют бороться с незаконными транзакциями и отмыванием денег. Ранее мы уже рассказали, как CBDC могут значительно изменить финансовую систему.

Благотворительность и помощь развивающимся странам с помощью криптовалют

Криптовалюты также могут сделать сферу благотворительности и оказания гуманитарной помощи намного более эффективной. 

Благотворительные фонды — это некоммерческие и негосударственные организации. Они осуществляют поддержку социальных и культурных программ, содействуют развитию науки и образования, а также способствуют охране окружающей среды и здоровья среди прочего. Эти организации существуют за счет пожертвований, 35% от которых идет на нужды благотворительного фонда и административные расходы. При этом отследить, на что именно тратятся собранные средства, крайне сложно. 

При этом обычно пожертвования в фиатных валютах доходят до адресатов за несколько недель или даже месяцев, проходя через множество посредников. Криптовалюты можно переводить непосредственно на кошельки нуждающихся в помощи людей, а блокчейн позволит отследить, на что конкретно тратятся пожертвования. Также они значительно ускоряют срок сбора средств и снижают операционные расходы. 

Понимая преимущества криптовалют, уже сейчас огромное количество благотворительных организаций принимают пожертвования в цифровых активах. Например, ЮНИСЕФ, Американский Красный Крест, российский фонд «Подари жизнь», Fidelity Charitable, Greenpeace, Save the Children и Water Project среди множества других. 

Более того, за последние годы на рынке даже появились специализированные благотворительные криптофонды. Например, Pineapple Fund, созданный анонимным биткоин-миллионером, GiveCrypto, запущенный СЕО криптобиржи Coinbase Брайаном Армстронгом, Alice, BitHope, BitGive, Givetrack и Helperbit. Все они поддерживают различные благотворительные программы и инициативы по всему миру. 

Каждый год через благотворительные организации проходят триллионы долларов. К сожалению, на долю криптовалют пока приходится не больше 2% от общей суммы пожертвований. Но объем криптопожертвований постоянно увеличивается. Ранее мы подробно рассказали, как криптовалюты могут изменить сферу благотворительности

Развивающиеся страны могут стать лидерами по внедрению криптовалют 

Несмотря на все преимущества криптовалют, это, конечно, не панацея от всех проблем развивающихся стран. Но они способны изменить к лучшему экономики беднейших стран планеты, помочь им в борьбе с бедностью и коррупцией, а также улучшить госуправление. 

Более массовому принятию криптовалют в развивающихся странах препятствуют: 

  • Ограниченность интернет-покрытия — например, скоростным интернетом в Африке покрыто менее 25% континента;
  • Слабая финансовая грамотность — для большинства простых людей цифровые активы до сих пор слишком сложны. Блокчейн, приватные ключи, майнинг — это ни о чем не говорит человеку, у которого нет даже банковской карты.

Но решение данных проблем — это лишь вопрос времени. Ведь именно развивающиеся страны, прежде всего регионы Африки, Латинской Америки и Индии, могут выбиться в лидеры по принятию криптовалют. 

Экономики многих таких стран быстро растут, у них молодое и активное население, использующее смартфоны, и нет за плечами многовековой банковской системы. Все это в совокупности с насущной потребностью в финансовых услугах создает идеальные условия для массового использования и принятия криптовалют.